Od oceny sytuacji kredytowej zależy, czy bank udzieli kredytu starającej się o to osobie. Analizie poddawane są różne aspekty. W oczach banku istotne jest to, jak wyglądają twoje dochody i jaką masz formę zatrudnienia, czy masz już jakieś zobowiązania finansowe i inne koszty stałe, a także jak prezentuje się twoja dotychczasowa historia kredytowa BIK.
Budowanie dobrej historii kredytowej potrzebuje czasu. Mimo to da się nad tym skutecznie pracować, tak samo, jak można wyjść obronną ręką z niskiego scoringu i zadłużenia. Jeśli jesteś osobą, która znajduje się w tej pozycji i chce poprawić swoją sytuację kredytową, jesteś w odpowiednim miejscu.
Zrozumienie swojej sytuacji kredytowej: Kluczowe czynniki wpływające na scoring
Istotą starania się o kredyt jest zrozumienie swojej sytuacji kredytowej i – w razie potrzeby – chęć jej poprawy. Zadaniem banku na początku współpracy, zawsze jest ocena punktowa twojej wiarygodności, czyli tzw. scoring kredytowy. Wiadomo, że im większa liczba punktów zostanie zgromadzona na twoją korzyść, tym większe szanse na akceptację wniosku kredytowego. Sam scoring niejedno ma imię. Wyróżnia się trzy rodzaje scoringu:
- scoring kredytowy,
- scoring behawioralny,
- scoring aplikacyjny.
Istnieje kilka kluczowych czynników, od których zależą wyniki scoringu. Pod uwagę brana jest jakość spłacanych dotychczas kredytów, na którą składa się m.in. terminowość. Nie bez znaczenia jest aktywność kredytowa, a więc wszelkie informacje o twojej całej historii związanej z otrzymaniem kredytu. Istotna jest także wiadomość o tym, jaki jest twój poziom wykorzystania limitów. Maksymalne wykorzystywanie limitów np. podczas korzystania z karty kredytowej nie przedstawia cię dobrze w oczach banku. Takie zachowania należą do ryzykownych – unikaj ich, jeśli planujesz poprawić swoją sytuację kredytową.
Strategie spłaty zadłużenia: Porównanie różnych metod i wybór najlepszej dla siebie
Wyrwanie się ze spirali długów nie należy do najłatwiejszego zadania. Zresztą nie musisz być w pętli zadłużeń, by chcieć z tym skończyć. Już jeden kredyt potrafi nieźle namieszać w comiesięcznym budżecie. Najważniejsza jest kontrola nad tym, co się dzieje z twoimi finansami. Pilnowanie terminów płatności i regularne uiszczanie należności to absolutna podstawa. Jeśli samodzielnie nie radzisz sobie z wyjściem z długów, zapoznaj się z pomocnymi w tej kwestii metodami. Jednym z polecanych podejść do zadłużeń jest decyzja o spłacaniu zadłużenia z najwyższym oprocentowaniem w pierwszej kolejności.
Z drugiej strony duże grono dłużników woli dokonać zestawienia wszystkich swoich zobowiązań i zacząć spłacać te najmniejsze. Wychodzenie z długów może przybierać różne formy.
Wybierz metodę, która wydaje ci się być odpowiednia do twojej sytuacji. Jeśli masz taką możliwość, podejmij dodatkową pracę – każde nadprogramowe pieniądze poświęcaj na spłatę długów, nie trzymając się ustalonego, comiesięcznego minimum. Szybciej uwolnisz się od długu i zaczniesz pracować na lepszą sytuację kredytową. Pamiętaj tylko o tym, by nie korzystać z tzw. chwilówek tylko po to, by spłacić inne długi. Takie zachowana nie prowadzą do niczego dobrego, a już na pewno nie do polepszenia scoringu.
Jak poprawić swoją historię kredytową: Praktyczne kroki do zwiększenia atrakcyjności dla wierzycieli
Czy da się naprawić to, co już się zepsuło? Oczywiście, że tak i zasadę tę można odnieść również do historii kredytowej. Potknięcia finansowe mogą zdarzyć się każdemu, ważna jest chęć odbudowania atrakcyjności w oczach wierzycieli. Wyczyszczenie historii kredytowej nie jest możliwe, nie ma magicznego złotego środka, który pozwoli zacząć od nowa. Mimo to nie warto się poddawać.
Pamiętaj, że masz prawo starać się o usunięcie danych z BIK, jeśli minęło pięć lat od spłaty kredytu, z którego nie jesteś dumny. Poprawa historii kredytowej może przebiegać tak samo, jak jej budowa. Zwróć szczególną uwagę na to, by unikać debetów i przekraczania limitów na kartach. Aktualne zobowiązania reguluj w odpowiednim czasie. Jeżeli możesz sobie na to pozwolić, w ogóle zrezygnuj z korzystania z karty kredytowej. Podziękujesz sobie za to, gdy twój scoring w BIK nagle się zwiększy. Aby zwiększyć atrakcyjność dla wierzycieli, musisz zadbać o stabilne zatrudnienie. Znaczenie ma również twój wiek – banki mają określone progi wiekowe dla kobiet i mężczyzn, według których ma być spłacona ostatnia rata.
Znaczenie budowania zdolności kredytowej: Długoterminowe korzyści płynące z odpowiedzialnego zarządzania finansami
Świadome budowanie zdolności kredytowej może przynieść wiele korzyści. Najważniejszą z nich jest zwiększenie szansy na otrzymanie kredytu. Pomoc ze strony banków nie przychodzi znikąd. O możliwość skorzystania z niej trzeba się odpowiednio wcześnie postarać. Do długoterminowych korzyści płynących z odpowiedzialnego zarządzania finansami mogą również należeć korzystniejsze warunki otrzymania kredytu, np. niskie koszty całkowite udzielanego kredytu albo możliwość otrzymania większej kwoty.
Co ciekawe, podmioty o negatywnej historii w BIK nie mogą liczyć na połączenie spłaty kilku kredytów. Możliwość przyznania tzw. kredytu konsolidacyjnego to w wieku przypadkach także przywilej osób, u których bank odnotowuje wysoką zdolność kredytową. Korzyści płyną także dla młodych przedsiębiorców – odpowiednia opinia w BIK może przyczynić się do uzyskania lepszego finansowania na otwarcie swojego biznesu.
Monitorowanie i utrzymanie poprawionej sytuacji kredytowej: Jak unikać powrotu do długów i utrzymać zdrowe finanse
Jeśli udało ci się wyjść z długów i podreperować swoją sytuację kredytową, skup się na tym, by nie popaść kolejny raz w zadłużenie. Pomyśl o tym, jak utrzymać finanse na zdrowym poziomie. Banki są czujne, zwracają uwagę nawet na systematyczność opłacania rachunków, np. za abonament telefoniczny. Każdy incydent opóźnień terminów spłat negatywnie oddziałuje na historię kredytową, a ty na pewno nie chcesz znowu przechodzić przez proces poprawiania swojej sytuacji w oczach banków. Proces odbudowywania scoringu może trwać nawet kilka lat. Trzeba zatem uzbroić się w cierpliwość. Nawet jeśli w najbliższym czasie nie planujesz starać się o kredyt, nie zapominaj o dbaniu o finanse.
Poprawa oceny w BIK to jedno, ale utrzymanie dobrej passy, to drugie. Konieczne jest stałe monitorowanie swojej sytuacji kredytowej. Sprawdzanie, czy wszelkie informacje są zgodne z prawdą, czy dane są aktualne i informowanie BIK w razie zauważenia jakichkolwiek nieprawidłowości. Poza tym rozważ swoje dotychczasowe podejście do finansów. Może czas na zmiany? Dobrym pomysłem jest postaranie się o zbudowanie poduszki finansowej, czyli zaoszczędzenie pieniędzy „na wszelki wypadek”, to znaczy, przygotowanie się na ewentualną sytuację, w której dochodzi do utraty stałego źródła dochodu. Posiadanie oszczędności nie ma, co prawda, wpływu na poprawę sytuacji kredytowej, ale pozwala na spokojne życie i regularne opłacanie należności.
