Bank odmówił Ci kredytu, mimo że w Twojej firmie nie brakuje klientów i przychodów? Niestety nawet duża wartość sprzedaży nie wystarczy, by przekonać bank do finansowania. Sprawdź, co może obniżać zdolność kredytową Twojego biznesu, jak poprawić ocenę firmy przed kolejnym wnioskiem i kiedy zamiast kredytu lepiej sięgnąć po inne źródło finansowania.
Dlaczego bank odmawia kredytu na firmę?
Przy rozpatrywaniu wniosku analizuje się przede wszystkim możliwość terminowej spłaty nowego zobowiązania. W tym celu porównywane są przychody, koszty, dochód, istniejące kredyty i leasingi, a także historia spłat. Znaczenie może mieć również staż firmy, branża, majątek właściciela oraz informacje znajdujące się w bazach kredytowych i gospodarczych.
Sam wolumen sprzedaży nie przesądza o pozytywnym wyniku. Firma osiągająca 100 tys. zł miesięcznego przychodu może mieć mniejsze możliwości zaciągnięcia kolejnej pożyczki niż przedsiębiorstwo z przychodem 70 tys. zł, jeśli pierwsza firma spłaca już kilka kredytów i rat leasingowych, a po zapłaceniu wszystkich kosztów zostaje jej niewielka nadwyżka.
Podobne artykuły
Problem może pojawić się również przy krótkim stażu działalności. Jeśli działasz na rynku od sześciu miesięcy ma znacznie krótszą historię wyników niż przedsiębiorstwo otwarte kilka lat temu. Wówczas bank dysponuje mniejszą liczbą danych pozwalających przeanalizować stabilność przychodów, dlatego przy niektórych produktach mogą pojawić się dodatkowe wymagania dotyczące dokumentów lub zabezpieczeń.
Co może obniżyć zdolność kredytową przedsiębiorcy?
Na wynik analizy wpływają nie tylko przychody. Zgodnie z publikacją Krajowego Rejestru Długów wśród przyczyn odmowy wymienia się m.in. brak wystarczającej zdolności do obsługi zobowiązania, negatywną historię kredytową, zadłużenie widoczne w bazach informacji gospodarczej, zaległości wobec ZUS i urzędu skarbowego oraz postępowania egzekucyjne.
Do tego dochodzą czynniki związane z bieżącą sytuacją przedsiębiorstwa:
- wysokie miesięczne raty kredytów, pożyczek i leasingów,
- opóźnienia w spłacie wcześniejszych zobowiązań,
- zaległości wobec ZUS lub urzędu skarbowego,
- niska albo niestabilna rentowność,
- krótki okres prowadzenia działalności,
- niekompletne lub niespójne dokumenty,
- postępowanie egzekucyjne,
- negatywne wpisy w bazach informacji gospodarczej,
- brak wymaganego zabezpieczenia,
- duża liczba aktywnych zobowiązań,
- niekorzystna sytuacja finansowa właściciela, jeśli jest ona uwzględniana przy danym produkcie.
Co zrobić przed kolejnym wnioskiem kredytowym?
Po odmowie nie należy od razu składać identycznego wniosku w kolejnych bankach. Najpierw trzeba ustalić, czy problem dotyczył zadłużenia, historii spłat, dokumentacji, wyników finansowych, zabezpieczenia czy kryteriów konkretnego produktu. Jeśli problemem były zaległości, należy je uregulować. Przy nadmiernym zadłużeniu trzeba przeanalizować istniejące raty i limity. Jeżeli chodziło o braki w dokumentacji, należy je wyeliminować, a w przypadku gdy nie spełniło się wymagań dotyczących stażu działalności, kolejną próbę lepiej odłożyć do momentu, gdy pojawi się dłuższa historia wyników.
Alternatywne formy finansowania firmy
Odmowa kredytu nie musi oznaczać problemów z pozyskaniem pieniędzy na działalność. Przy przejściowym braku gotówki można wykorzystać odroczenie płatności u dostawcy, sprzedać należności z faktur albo pozyskać kapitał od inwestora. Każda z tych metod sprawdza się w innej sytuacji, dlatego najpierw trzeba ustalić, skąd bierze się niedobór środków.
Kredyt kupiecki
Kredyt kupiecki polega na odroczeniu zapłaty za zakupione towary lub usługi. Załóżmy, że dostawca wystawia fakturę na 40 tys. zł z terminem płatności wynoszącym 60 dni. W tym czasie można sprzedać towar, uzyskać zapłatę od klientów i przeznaczyć środki na uregulowanie faktury. Przy stałej współpracy z dostawcami takie rozwiązanie pozwala ograniczyć zapotrzebowanie na zewnętrzne finansowanie. Przed zawarciem takiego porozumienia trzeba sprawdzić, czy odroczony termin nie wiąże się z wyższą ceną towaru albo utratą rabatu za szybką płatność. Jeśli dostawca dolicza 2%. do ceny przy terminie 60 dni, trzeba porównać ten koszt z ceną kredytu lub pożyczki. Istotne jest również zachowanie terminowości. Powtarzające się opóźnienia mogą doprowadzić do skrócenia terminów płatności albo całkowitej utraty odroczonego terminu.
Faktoring
Faktoring pozwala szybciej odzyskać pieniądze zamrożone w fakturach z odroczonym terminem płatności. Przy fakturze na 50 tys. zł faktor może wypłacić np. 90% jej wartości, czyli 45 tys. zł, pomniejszając tę kwotę o ustalone opłaty. Pozostała część jest rozliczana po opłaceniu faktury przez kontrahenta.
Takie finansowanie sprawdzi się przy regularnej sprzedaży z terminem płatności wynoszącym 60 lub 90 dni. Jeśli co miesiąc wystawianych jest 20 faktur na łączną kwotę 200 tys. zł, a klienci płacą po dwóch miesiącach, znaczna część kapitału może być stale zamrożona w należnościach. Przed wyborem faktora trzeba porównać prowizję, koszt finansowania, wysokość zaliczki, limit oraz zasady odpowiedzialności za brak zapłaty przez kontrahenta. Dostępne oferty można wstępnie zestawić w rankingu firm faktoringowych.
Forfaiting
Forfaiting polega na sprzedaży długoterminowych należności instytucji finansowej. W zamian za wcześniejszą wypłatę środków przedsiębiorca przekazuje wierzytelność, a instytucja przejmuje określone ryzyko związane z brakiem zapłaty przez kontrahenta. Takie rozwiązanie stosuje się przede wszystkim przy większych transakcjach, często związanych z handlem zagranicznym, gdy termin płatności wynosi wiele miesięcy lub nawet kilka lat.
Kapitał od inwestora
Przy finansowaniu rozwoju można sięgnąć po kapitał zewnętrznego inwestora zamiast zaciągać kolejne zobowiązanie. Fundusze venture capital koncentrują się głównie na młodych spółkach o dużym potencjale wzrostu, natomiast private equity inwestuje również w bardziej dojrzałe przedsiębiorstwa. Pozyskany kapitał nie wymaga spłaty w formie comiesięcznych rat, ale inwestor otrzymuje w zamian udziały w spółce i może uzyskać wpływ na jej funkcjonowanie. Przy kredycie koszt finansowania wynika przede wszystkim z odsetek i opłat. Przy inwestycji ceną za kapitał jest część własności przedsiębiorstwa oraz udział inwestora w przyszłym wzroście jego wartości. Takie finansowanie ma sens przy projektach wymagających dużych nakładów na rozwój, wejście na nowy rynek albo stworzenie produktu, na który trudno znaleźć środki z bieżącej działalności.
Jak przygotować się do złożenia kolejnego wniosku kredytowego?
Najpierw sprawdź, ile pieniędzy zostaje firmie po opłaceniu kosztów i obecnych rat. Porównaj przychody z ostatnich 6-12 miesięcy z kosztami działalności, ratami kredytów, leasingów i pozostałymi zobowiązaniami. Jeśli po wszystkich płatnościach zostaje średnio 15 tys. zł, rata nowego kredytu w wysokości 10 tys. zł pozostawi niewielki margines bezpieczeństwa. Wówczas lepiej obniżyć kwotę finansowania lub poszukać innego rozwiązania.
Następnie uporządkuj kwestie zadłużenia. Spisz kredyty, pożyczki, leasingi, limity i karty firmowe, podając przy każdym wysokość zadłużenia, miesięcznej raty i termin zakończenia umowy. Sprawdź też rozliczenia z ZUS i urzędem skarbowym oraz ewentualne wpisy w bazach informacji gospodarczej. Jeśli przyczyną wcześniejszej odmowy były zaległości lub zbyt wysokie zadłużenie, najpierw usuń ten problem. Przygotuj deklaracje podatkowe, dokumentację księgową, wyciągi z rachunków i informacje o zobowiązaniach. Dane dotyczące przychodów, kosztów i zadłużenia powinny być spójne we wszystkich dokumentach. Rozbieżności mogą wymagać dodatkowych wyjaśnień i wydłużyć proces analizy.
Na końcu określ, na co dokładnie potrzebujesz pieniędzy. Przy zakupie maszyny sprawdź finansowanie inwestycyjne, przy fakturach z terminem płatności 60-90 dni porównaj oferty faktoringu, a przy krótkoterminowym zapotrzebowaniu na gotówkę rozważ pożyczkę. Dopiero z pewnością ustalisz kwotę finansowania i wysokość raty, którą możesz regularnie spłacać bez ograniczania środków na bieżącą działalność.
Przy porównaniu ofert banków pomocne jest nasze zestawienie ranking pożyczek dla firm.
Możliwości finansowania nie kończą się na kredycie
Odmowa kredytu nie przekreśla szans na finansowanie. Jeśli gotówka jest zamrożona w niezapłaconych fakturach, pomocny może być faktoring, przy zakupach od dostawców sprawdzi się odroczony termin płatności, a jeśli chcesz zainwestować w rozwój możesz rozważyć venture capital. Najlepszym rozwiązaniem będzie to, które nie obciąży finansów firmy bardziej, niż wymaga tego jej potrzeba.
