O kredycie 2%, czyli tak zwanym kredycie hipotecznym dla młodych, zrobiło się głośno już wiele miesięcy temu, kiedy to pojawił się pierwszy projekt ustawy. Dopiero jednak teraz, kiedy weszła ona w życie, możemy faktycznie ocenić jej założenia i omówić wady i zalety. Z pewnością jednych i drugich jest równie dużo, a spojrzenie na propozycję tego kredytu zależy od stosunku, jaki mamy do różnego typu produktów bankowych, jak również i od stanu naszej wiedzy na temat wspomnianej ustawy oraz ogólnie pojętej ekonomii.
Niemniej obecnie ze stuprocentową pewnością możemy wymienić podstawowe założenia kredytu dla młodych. Jak więc wygląda rzeczywistość w obszarze kredytu 2%? Czy warto rozważyć jego wzięcie? A jeśli tak, to kto może sobie pozwolić na złożenie wniosku? Na te pytania odpowiadamy poniżej. Jest kilka bardzo ważnych warunków, które trzeba spełnić, bo móc pomyślnie złożyć wniosek do banku.
Czym w ogóle jest kredyt 2%?
Propozycja nazywana kredytem 2% to – ogólnie rzecz ujmując – opcja dla osób przed 45. rokiem życia, które nigdy nie posiadały własnej nieruchomości. Jest to kredyt, który otrzymuje się na preferencyjnych warunkach – przez 10 pierwszych lat jego trwania kredytobiorca spłaca bankowi tylko dodatkowe 2% do raty podstawowej. Pozostałą różnicę między tą kwotą a obowiązującą stopą procentową i marżą banku dopłaca rząd. Takie rozwiązanie może być ratunkiem dla wielu młodych Polaków, którzy w obecnych czasach nie mają dużych szans na zakup własnego M. Od lat mówi się, że młodzi w naszym kraju wolą jak najdłużej mieszkać z rodzicami, nawet jeśli mają już swoich partnerów, są w związkach małżeńskich, a nawet mają dzieci. Sytuacja taka spowodowana jest wysokimi i stale rosnącymi kosztami życia. Nawet jeśli kogoś stać na wzięcie kredytu, to ciężko jest mu zaoszczędzić cokolwiek na koniec miesiąca, co powoduje, że nie da się spłacić kredytu szybciej, a i poziom samego życia jest niższy.
Oczywiście trzeba pamiętać o tym, że kredyt 2% nie zwalnia z obowiązku posiadania zdolności kredytowej. Wręcz przeciwnie – aby otrzymać kredyt, wnioskujący o niego muszą mieć pełną zdolność kredytową, realną w stosunku do wartości nieruchomości, którą zamierzają kupić. Jednak ograniczenie wysokości raty przez pierwsze 10 lat może bardzo pomóc w zaoszczędzeniu dodatkowej kwoty, za pomocą której można na przykład spłacić kredyt wcześniej.
Jakie plany może wspomóc kredyt 2%?
Jak wiadomo, mowa tutaj o kredycie na zakup nieruchomości, a więc o kredycie hipotecznym. Można go przeznaczyć na zakup domu lub mieszkania – zarówno z rynku pierwotnego, jak i wtórnego. Kolejną możliwością jest także zakup dzięki pochodzącym z niego środkom działki i wybudowanie na niej domu. Ciekawą opcją jest także otrzymanie tego kredytu na dokończenie rozpoczętej już budowy i wykończenie domu – tutaj jednak jest jeden bardzo ważny warunek – budowa nie mogła być już wcześniej obciążona kredytem hipotecznym.
Ważna jest także informacja o możliwej wysokości kredytu, o jaką można wnioskować. W przypadku osób indywidualnych jest to 500 000 zł, a w przypadku małżeństw 600 000 zł.
Kredyt 2% – kto może się o niego starać?
Podstawowym kryterium obejmującym wspomniany wniosek kredytowy jest kryterium wieku. O kredyt 2% można się starać, o ile wnioskodawca nie ma skończonych 45 lat. Wniosek można złożyć jako osoba indywidualna, a także jako małżeństwo. W przypadku pary, kryterium wieku musi spełniać co najmniej jeden z partnerów i jest to baza, której bank będzie bezwzględnie przestrzegał. Tak więc warunkiem przyjęcia wniosku o kredyt jest to, by wnioskodawca (indywidualny lub jeden z wnioskującej pary) w dniu złożenia wniosku nie miał ukończonych 45 lat. Jeśli ktoś, kto chce złożyć wniosek, znajduje się w pobliżu tego wieku, należy zwrócić szczególną uwagę na datę urodzenia. Jeżeli wniosek składa w sierpniu, a 45. urodziny przypadają na grudzień, wniosek zostanie przyjęty. Jeśli jednak urodziny obchodzi w lipcu, w dniu składania wniosku ma już ukończone 45 lat, a więc bank prośby o kredyt na preferencyjnych warunkach nie przyjmie.
Drugim bardzo ważnym czynnikiem decydującym o możliwości otrzymania kredytu 2% jest fakt ewentualnego posiadania już jakiejś nieruchomości lub praw do jej części. O co dokładnie chodzi? Jest kilka przypadków, takich jak posiadanie nieruchomości w wyniku zakupu, darowizny czy spadku, które należy tutaj omówić.
Posiadanie praw do nieruchomości
Według ustawy o omawianym kredycie osoba wnioskująca (w przypadku małżeństwa zapis ten dotyczy obojga małżonków) o otrzymanie go nie może być w posiadaniu żadnej innej nieruchomości. Tak więc planowana inwestycja zakupu domu, mieszkania czy też działki pod budowę domu musi być jej pierwszym tego typu wydarzeniem. Jeżeli więc kupił już wcześniej jakąś nieruchomość i znajduje się w jej posiadaniu, nie będzie miał możliwości złożenia wniosku o kredyt 2%. Podobnie sprawa ma się, jeśli wnioskodawca posiada prawo do części nieruchomości — na przykład jest współwłaścicielem razem z rodzicami czy rodzeństwem. Wyjątkiem jest tutaj sytuacja, kiedy posiada prawo do lokalu lub gruntu, ale w zakresie poniżej 50% i nabył je drogą dziedziczenia. Jeśli udział nie przekroczy 49%, wtedy taka osoba może bez problemu złożyć wniosek o kredyt. Ten przypadek został także omówiony poniżej.
Przykłady:
Pani Anna jest młodą osobą, która nigdy wcześniej nie posiadała nieruchomości. Pracuje stabilnie i decyduje się na zakup swojego pierwszego mieszkania. W związku z tym składa wniosek o kredyt 2% zgodnie z regulacjami. W tym przypadku Anna spełnia kryteria dotyczące nieposiadania innej nieruchomości i jest uprawniona do ubiegania się o taki kredyt.
Innym przypadkiem jest Pan Tomasz, który jest współwłaścicielem domu z rodzicami. Jego udział w posiadaniu tej nieruchomości wynosi 30%, co zostało mu przekazane w drodze dziedziczenia. Tomasz chciałby teraz zakupić swoje własne mieszkanie i złożył wniosek o kredyt 2%. Pomimo że jest on współwłaścicielem innej nieruchomości, jego udział nie przekracza 50%, więc jest uprawniony do złożenia wniosku o kredyt.
Na koniec mamy pana Krzysztofa, który kilka lat temu kupił małe mieszkanie. Teraz chciałby zakupić dom i składa wniosek o kredyt 2%. Niestety, ponieważ Krzysztof jest już właścicielem innego mieszkania, nie spełnia kryteriów i nie będzie mógł skorzystać z kredytu 2%.
Spadek
W przypadku nieruchomości otrzymanej w spadku obowiązuje zasada, że jeśli odziedziczyliśmy nie więcej niż 50% udziałów w jakiejś nieruchomości, możemy wnioskować o kredyt 2%. Jest tylko jeden kruczek – musimy udowodnić, że jako właściciele części lokalu nie mieszkaliśmy w nim przez co najmniej 12 miesięcy do dnia złożenia wniosku. Tę kwestię banki mogą weryfikować, więc warto jest upewnić się, czy nie doszło do jej naruszenia przed złożeniem wniosku. Takie podejście do sprawy wynika z faktu, że spadek nabywamy niejako bez naszej decyzji. Oczywiście można się go zrzec, ale jeśli rodzice umierają, to ich nieruchomość z automatu przechodzi na dzieci, nawet jeśli nie zostało jeszcze przeprowadzone postępowanie spadkowe.
Darowizna
Kwestia posiadania gruntu, domu lub lokalu otrzymanego w darowiźnie jest bezsprzecznie traktowana przez banki jako argument eliminujący potencjalnego kredytobiorcę. Dlaczego? Ponieważ wg ustaleń osoba, która otrzymała darowiznę, musiała się na jej przyjęcie zgodzić, a więc świadomie weszła w posiadanie nieruchomości, z planem wykorzystania jej w przyszłości. W otrzymanym lokalu może taka osoba zamieszkać, a na gruncie może wybudować dom.
Może ją także sprzedać, uzyskując środki na sfinansowanie zakupu innej nieruchomości. Dlatego też osoby posiadające lokal lub grunt otrzymany w wyniku przekazania darowizny niestety nie będą w stanie złożyć wniosku o kredyt na preferencyjnych warunkach. Ważne jest też to, że kwestia darowizny nie podlega warunkom występującym w przypadku dziedziczenia, a więc posiadanie praw do jakiejkolwiek, nawet niedużej części nieruchomości już sprawia, że bank nie przyjmie wniosku. Jedynym wyjątkiem jest sytuacja, jeżeli darowizna została przekazana osobie niepełnoletniej, po czym nieruchomość została sprzedana jeszcze zanim ta osoba ukończyła 18 rok życia. Wtedy, po osiągnięciu pełnoletności, można starać się o kredyt.
Czy więc warto wnioskować o kredyt 2%?
Wszystko zależy od naszego podejścia, ale biorąc pod uwagę chęć pójścia „na swoje” i ogromny kryzys mieszkaniowy wśród Polaków, zdecydowanie warto jest zastanowić się nad tą opcją. Każdy z nas chciałby mieszkać w miejscu, które może nazwać swoim własnym, a ten rodzaj kredytu może bardzo pomóc wielu, którzy jeszcze rozważają wszystkie za i przeciw.
