Według statystyk niemal połowa Polaków ma zaciągnięte kredyty i pożyczki. Coraz częściej korzysta się z ofert banków. Na jakiej zasadzie banki udzielają kredytów? Przede wszystkim zwracają uwagę na zdolność kredytową kredytobiorcy. Można powiedzieć, że jest to przepustka do otrzymania pieniędzy.
Zdolność kredytowa nie jest dziełem przypadku
Warto pamiętać, że możliwość pożyczenia większej sumy pieniędzy wymaga posiadania odpowiedniej zdolności kredytowej. Jeśli ktoś nie spełnia właściwych warunków, ma znacznie mniejsze szanse na uzyskanie pieniędzy. W niektórych przypadkach zupełnie traci taką możliwość do momentu, aż udowodni bankowi, że będzie w stanie spłacić pożyczoną gotówkę wraz z odsetkami. Nawet, jeśli ktoś nie planuje w najbliższych latach brać kredytu, może już zacząć pracować nad poprawą swojej zdolności kredytowej. Jeśli planuje – koniecznie powinien zwrócić na to uwagę!
Choć każdy bank działa na indywidualnych zasadach i wymagania mogą nieco różnić się między firmami, to nasze rady są na tyle uniwersalne, że pomogą bez względu na wewnętrzną politykę danej placówki bankowej. Na zdolność kredytową składa się wysokość miesięcznych zarobków, ale brane pod uwagę są także wszelkie zobowiązania finansowe. Dopiero różnica pomiędzy tym, co kredytobiorca zarabia a tym, ile w ciągu miesiąca rzeczywiście musi wydać, jest istotna dla banku. Zatem zanim udasz się na spotkanie z przedstawicielem banku, postaraj się dokładnie przeanalizować swoje zarobki i wydatki. Kto wie, być może dotychczasowy brak zdolności kredytowej leżał po stronie zbyt wysokich wydatków? Czasami niewielka redukcja i zmiany przyczynią się do korzystnego spojrzenia na wniosek.
Najważniejsza jest umowa o pracę
W przypadku starania się o niewielką pożyczkę wystarczy posiadać umowę o pracę na czas określony (istotne jest tylko to, aby nie kończyła się np. miesiąc po podpisanej umowie). Jeżeli kredytobiorcy zależy na większej sumie, jak i poprawie swojej zdolności kredytowej, powinien postarać się o stałe zatrudnienie oparte na umowie o pracę na czas nieokreślony. Banki przychylnie patrzą na takich wnioskodawców. Starania o kredyt hipoteczny (o inne zresztą też) będą miały sens po przepracowaniu minimum trzech miesięcy na umowie o pracę. Niektóre banki w wymaganiach wydłużają ten czas do sześciu miesięcy. Pewne jest to, że umowa o pracę na czas nieokreślony to niezbędny krok ku tworzeniu swojej zdolności kredytowej. Co w sytuacji, gdy ktoś stara się o kredyt hipoteczny, ale nie ma umowy na stałe? To nic straconego. Banki, co prawda, wymagają więcej od takich kandydatów do kredytu, ale da się takiego pozyskać, jeśli pracodawca zagwarantuje na piśmie, że wraz z zakończeniem obecnej umowy, podpisze z pracownikiem kolejną.
Kwestia umowy o dzieło/zlecenie
Wiemy, że o umowę o pracę czasami bywa trudno, a kredyt jest niezbędny w danym momencie. Zdolność kredytowa w takim przypadku jest mniejsza, ale pracując przez co najmniej sześć miesięcy na jednej umowie i przedstawienie bankowi dodatkowych, wymaganych dokumentów, znacznie poprawi zdolność kredytową osoby starającej się o kredyt lub pożyczkę.
Własna działalność gospodarcza a zdolność kredytowa
Banki inaczej sprawdzają zdolność kredytową w przypadku własnej działalności gospodarczej kredytobiorcy. Osoba ta musi prowadzić firmę przez określony przez bank czas (czasem jest to rok, czasem dwa lata lub więcej). Nie bez znaczenia jest sposób, w jaki dane przedsiębiorstwo się rozlicza i ile tak naprawdę ma dochodu netto. Eksperci doradzają, aby w sytuacji starania się o kredyt, gdy prowadzi się własną działalność, unikać dodatkowych wydatków i inwestycji w tym czasie. Zmniejszenie wydatków może wpłynąć na poprawę zdolności kredytowej.
Historia kredytowa ma znaczenie
Nienaganna historia kredytowa to kolejny czynnik sprzyjający poprawie zdolności kredytowej. Tworzenie tej historii polega na korzystaniu z innych, mniejszych kredytów (np. kupowaniu produktów na raty) i regularne, terminowe spłacanie. Jeśli kredytobiorcy udało się spłacić w terminie poprzednie kredyty, zostanie to udokumentowane w Biurze Informacji Kredytowej. Im lepsza historia kredytowa, tym większe szanse na pozyskanie wysokiego kredytu. Pracownicy banku na pewno dokładnie przeanalizują dane z BIK-u, więc warto wcześniej o to zadbać.
Kredyt na pół
Dobrym i często wybieranym sposobem na zwiększenie zdolności kredytowej jest wzięcie go z kimś na pół. Na takie rozwiązanie często decydują się młode małżeństwa, czasem rodzeństwo lub rodzic z dorosłym dzieckiem. Wzięcie kredytu z kimś bliskim to dla banku większa gwarancja, że zadłużenie zostanie spłacone – w końcu będą za to odpowiedzialne dwie osoby. W tym przypadku należy jednak uważać, bo nie zawsze dołączenie drugiej osoby wpłynie pozytywnie na rozpatrzenie wniosku. Jeśli kandydat na partnera kredytowego nie ma najlepszej historii kredytowej lub jego dochody są bardzo niskie – nie wróży to zbyt dobrze.
A może by tak zwiększyć dochód?
Czasami posiadanie stałej umowy o pracę nie jest wystarczające dla banku, jeśli np. jest to umowa, dzięki której kredytobiorca otrzymuje miesięczne wynagrodzenie na poziomie najniższej krajowej. W takiej sytuacji dobrym rozwiązaniem jest podjęcie dodatkowej pracy, może zlecenia, które na kilka miesięcy przed staraniem się o kredyt realnie zwiększyłoby zarobki i tym samym zmaksymalizowało szansę na otrzymanie dużego kredytu hipotecznego. Czasem wystarczy rozmowa z szefem i prośba o podwyżkę, czasem konieczna jest całkowita zmiana pracy/branży/zawodu, ale jedno jest pewne – dla chcącego, nic trudnego. Poprawa zdolności kredytowej to coś, co z pewnością z biegiem czasu można wypracować, by móc zaciągnąć taki kredyt, jakiego się potrzebuje.
Dbanie o szczegóły ma znaczenie
Jeśli ktoś planuje wziąć większy kredyt w banku, z którego czynnie korzysta na co dzień, powinien kontrolować swoje działania na koncie. Pracownicy banku mogą chcieć przyjrzeć się wyciągom z rachunku osobistego. Dlatego nawet o takie szczegóły trzeba zadbać, by być dla banku jak najbardziej wiarygodnym. Dobrą praktyką jest niedoprowadzanie do przekroczenia debetu.
Jak poprawić swoją zdolność kredytową? Podsumowanie
Zamieszczone powyżej porady wprowadzone w życie bez wątpienia ułatwią wielu osobom pokonanie krętej drogi do uzyskania wysokiego kredytu. Przed złożeniem wniosku warto dokładnie zapoznać się z polityką wewnętrzną wybranego banku, przeanalizować swoje dochody i wydatki, ewentualnie pomyśleć o partnerze, który byłby gotowy wziąć na siebie połowę zobowiązania. Dobrze jest także porównać oferty w kilku bankach, ponieważ oferowane kredyty mogą różnić się od siebie wysokością przy takiej samej zdolności kredytowej osoby starającej się o pieniądze.
