Poradnik, jak można nadpłacać kredyt, kiedy wzięło się ustawowe wakacje kredytowe

O wakacjach kredytowych wiedzą już chyba wszyscy zainteresowani. Co ciekawe, korzystają z nich nie tylko osoby, które ich potrzebują, ale i te, które chcą w łatwy sposób nadpłacić kredyt na korzystnych warunkach. Sprawdź poniżej, jak można tego dokonać.

Kredyt hipoteczny dotyczy większości dorosłych osób, które zdecydowały się na zakup mieszkania, czy też domu. To samo tyczy się ludzi, którzy postanowili nabyć działkę i na niej postawić dom. Niestety, życie pisze różne scenariusze i zdarzają się takie okresy, w których spłata kredytu jest naprawdę trudna, a czasem nawet niemożliwa. Oczywiście istnieją ubezpieczenia i wsparcie od banku, który oferuje je w sytuacji bez wyjścia, jednak wzrastające koszty kredytu, czy też trudności w otrzymaniu takiej pomocy nie są zachęcające. W trakcie, gdy inflacja staje się dla niektórych barierą nie do przeskoczenia, ze skuteczną pomocą przychodzi Państwo.

Ile osób decyduje się na wakacje kredytowe?

To, ile osób jest uprawnionych do wakacji kredytowych, a ile faktycznie z nich skorzysta, może być zupełnie różne. Dopiero za jakiś czas będzie wiadomo, czy faktycznie wszyscy skorzystali z potencjalnego wsparcia. Szacuje się, że może to być nawet ⅔ uprawnionych, jednak dopiero napływające z banków dane będą mogły to potwierdzić. Bank PKO BP 30.07.2022 roku potwierdził, że z puli jego klientów kredytów hipotecznych już 20% złożyło wnioski o wakacje kredytowe. Już tylko to pokazuje, jak potrzebne jest to wsparcie. Kolejny szacunek dotyczy ilości osób, które po wzięciu wakacji kredytowych zdecydują się nadpłacić swoje zobowiązania finansowe. Otóż ma to być nawet połowa wnioskujących osób.

Dlaczego opłaca się wziąć wakacje kredytowe?

Skorzystanie z tego rodzaju wsparcia może być świetnym rozwiązaniem nie tylko dla osób ze złą sytuacją finansową. Ze względu na warunki udzielenia pomocy oraz mając na uwadze to, że podczas wakacji kredytowych nie są naliczane odsetki, można zdecydować się na nadpłacanie kredytu. Warto pamiętać, że wakacje kredytowe mogą obowiązywać już od sierpnia tego roku, jednak w określonych odgórnie terminach. Oznacza to, że osoby z refleksem będą odciążone właściwie do końca 2022 roku, a potem co trzy miesiące przez cały 2023 rok.

Wakacje kredytowe to przerwa, która pozwala na znaczący oddech od problemów finansowych. Bez względu na to, co kredytobiorca zrobi dzięki uzyskanej przerwie, będzie znacząco odciążony i przynajmniej przez ten czas będzie mógł spać spokojnie. Inflacji nie da się przewidzieć z precyzyjną dokładnością, więc nigdy nie wiadomo, czy po tym czasie nie skoczy jednak jeszcze bardziej. Z dużym prawdopodobieństwem jednak tak nie będzie, tak więc zatrzymanie rat na osiem miesięcy w okresie dwóch lat może być tylko czystym zyskiem.

Przerwa w spłacie kredytu opłaca się również osobom, które te pieniądze będą mogły przeznaczyć na zapewnienie sobie absolutnej podstawy życiowej. Raty wzrosły tak bardzo, że dla niektórych nie jest to oczywiste.

Co oznacza nadpłacanie kredytu?

Osoby, które decydują się na wzięcie kredytu hipotecznego, robią to z różnych powodów. Zwykle jest to brak odpowiedniej sumy do zakupu wymarzonej nieruchomości lub też posiadanie jedynie części kwoty, które ma być na to przeznaczona. Są jednak takie scenariusze, które uwzględniają osoby posiadające środki na szybszą spłatę zaciągniętego kredytu, ale dopiero po jakimś czasie.

Nadpłatą kredytu nazywa się wpłacanie do banku większych od naszego zobowiązania sum, które powodują zmniejszenie kwoty głównej kredytu. W rezultacie oznacza to, że zmniejszą się również odsetki samego kredytu, a więc wysokość raty pójdzie znacząco w dół. Co to znaczy? Że korzystając z wakacji kredytowych i nadpłacając kredyt, można obniżyć swoje raty nawet o 100, czy nawet 200 zł.

Co ważne, warto pamiętać, że nadpłacając kredyt hipoteczny, można znacząco zaoszczędzić, jednak może to być kwota mniejsza od tej, którą sobie zakładamy — warto wziąć pod uwagę ewentualne opłaty wynikające z umowy i warunków samej nadpłaty kredytu, które w każdym banku mogą być inne.

Warunki nadpłacania kredytu hipotecznego

Każdy bank rządzi się swoimi wewnętrznymi zasadami, ma inne druki wniosków, inne warunki kredytowe i inne warunki wcześniejszej spłaty swoich kredytów. Oznacza to, że warunki nadpłaty kredytu podczas korzystania z wakacji kredytowych też będą inne. O ile same wakacje kredytowe są czymś, czego w razie spełnienia wszystkich warunków nie mogą klientowi odmówić, o tyle sama nadpłata, czy też jej forma jest uzależniona od wewnętrznych zasad banku i od tego, co zostało zapisane w konkretnej umowie. Czasami wiąże się to z zapłatą prowizji wynoszącą kilka procent kwoty głównej kredytu, czasami jest to konkretna, określona w umowie kwota. Wszystko zależy od banku, czyli od kredytodawcy.

Warto też wziąć pod uwagę okres ochronny banku, który zwykle wynosi od trzech do pięciu lat. Zwykle podczas jego trwania wcześniejsza spłata lub nadpłata kredytu wiąże się z dodatkowymi kosztami. Jeśli więc coś takiego istnieje w umowie, warto rozważyć odkładanie pieniędzy na wcześniejszą spłatę i skorzystanie z tej opcji dopiero po wygaśnięciu okresu ochronnego.

Jak nadpłacać kredyt podczas wakacji kredytowych?

Warto znać dokładną drogę postępowania, aby faktycznie skorzystać na uldze proponowanej przez Rząd. Poniżej kilka najważniejszych kroków, które trzeba w tym celu wykonać.

Wniosek o wakacje kredytowe

Pierwszym krokiem do nadpłacenia kredytu jest skorzystanie z wakacji kredytowych, a więc złożenie stosownego wniosku w banku, w którym został zaciągnięty kredyt. Wniosek ten można było złożyć już w dniu, w którym nowa ustawa weszła w życie, czyli 29.07.2022 roku. Złożenie dokumentu można wykonać tradycyjnie, w formie papierowej i osobiście, jak i drogą elektroniczną. Oczywiście sposób wnioskowania w dużej mierze zależy od kredytodawcy, jednak zwykle możliwe są obie wspomniane opcje.

Sam wniosek musi zawierać kilka istotnych elementów:

• pełną nazwę banku, który udzielił kredytu,
• dane kredytobiorcy,
• numer i datę zawarcia umowy kredytowej,
• wskazanie, ile ma trwać przerwa w spłacie i kiedy dokładnie ma zostać aktywowana.

Ponadto do wniosku należy załączyć oświadczenie, w którym kredytobiorca potwierdza, że nieruchomość, na którą wziął kredyt, jest wykorzystywana w celu zaspokojenia własnych potrzeb mieszkaniowych.

Co istotne, w przypadku, gdy kredytobiorca spełnia wszystkie warunki, które są potrzebne do uzyskania zgody na wakacje kredytowe, nie może otrzymać odmowy przez bank. Instytucja ta ma jedynie potwierdzić otrzymanie wniosku i to w ciągu dwudziestu jeden dni, natomiast samo zawieszenie będzie aktywne od momentu, w którym wniosek zostanie złożony w siedzibie lub oddziale banku. Przy potwierdzaniu przez bank kredytobiorca otrzyma również wykaz kosztów ubezpieczenia kredytu.

Jak nadpłacić kredyt?

W zależności od banku istnieje na to kilka sposobów. Część banków oferuje możliwość nadpłaty z poziomu konta internetowego. Można to zrobić, wybierając konkretne opcje dostępne obok widocznej kwoty kredytu. Inne banki każdorazowo wymagają złożenia w tym celu wniosków. Żaden z nich jednak nie może się na coś takiego nie zgodzić, nawet jeśli trwa okres ochronny. To zwyczajnie obciąży kredytobiorcę, jednakże nie oznacza, że nie może on nadpłacić swojego kredytu. Decydując się na nadpłacanie kredytu, warto pamiętać, że aby było to najbardziej opłacalne, warto to zrobić w okresie wakacji kredytowych, na które złożyło się wcześniej wniosek. Otóż konkretne terminy, w których można skorzystać z przerwy w spłacie kredytu, to:

• 1 sierpnia do 30 września 2022 roku,
• 1 października do 31 grudnia 2022 roku,
• 1 stycznia do 31 grudnia 2023 w wymiarze jednego miesiąca podczas każdego kwartału.

Należy się liczyć z tym, że aby skorzystać ze wszystkich dostępnych terminów, należy się spieszyć i złożyć wniosek możliwie najszybciej. Pocieszeniem jest fakt, że zawieszenie raty jest aktywne od dnia złożenia wniosku.

W razie jakichkolwiek wątpliwości warto skontaktować się ze swoim bankiem, który jest zobowiązany udzielić swoim klientom wiążących informacji zarówno odnośnie do wakacji kredytowych, jak i odnośnie do ewentualnej nadpłaty. Nadpłata nie może być zablokowana przez bank, gdyż byłoby to niezgodne z wprowadzoną ustawą. Warto też każdorazowo czytać podpisywane dokumenty, aby mieć pewność, że nasz bank nie stosuje nielegalnych lub nie do końca zgodnych z ustawą praktyk, które mogą być dla kredytobiorców niekorzystne. Banki podlegają odgórnej kontroli, jednakże warto to kontrolować we własnym zakresie i ewentualne wątpliwości rozwiewać na bieżąco, aby po podpisaniu dokumentów nie było już żadnych nieścisłości.

Jakie korzyści wynikają z nadpłaty kredytu?

Jeśli kredytobiorca zdecyduje się na nadpłacenie kredytu, może osiągnąć dwie korzyści. Dzięki temu może skrócić okres kredytowania lub obniżyć wysokość comiesięcznych rat. W obu przypadkach jest to zdecydowanie korzystne. Teoretycznie przerwa w spłacie kredytu i jednocześnie jego nadpłata wzajemnie się wykluczają, jednak po przeanalizowaniu warunków oferowanych przez bank może się okazać, że jest to działanie jak najbardziej możliwe i, nawet jeśli istnieje opłata za nadpłatę lub wcześniejszą spłatę całości, lub części kredytu, będzie to dla kredytobiorcy możliwe.

Nadpłacanie kredytu w trakcie wakacji kredytowych jest zalecane przez wielu analityków finansowych, a w Internecie można trafić na wiele artykułów wychwalających tę formę oszczędzania pieniędzy. To ogromna szansa na podreperowanie budżetu domowego. Każda rata kredytu to część kapitałowa oraz część odpowiadająca za odsetki. Podczas spłacania rat kwota główna kredytu zmniejsza się jedynie o część kapitałową. Kiedy płacimy kwoty nieuwzględnione w umowie, w całości idą one na poczet spłaty kapitału. W rezultacie nadpłacając kredyt, można znacznie szybciej go spłacić lub, tak jak zostało wspomniane wyżej, obniżyć ratę o kilkaset złotych miesięcznie, co dla budżetu domowego robi znaczącą różnicę

Ci, którzy chcą nadpłacić swój kredyt, mają na to teraz naprawdę dobre warunki. Dlaczego? Jak zostało wspomniane w artykule, wakacje kredytowe można wykorzystać do tego, aby zmniejszyć koszty związane ze swoim kredytem. Nadpłacając kredyt, w większości banków spłaca się głównie kapitał, a więc odsetki od głównej kwoty stają się mniejsze. Oczywiście płacąc wcześniej, nawet niewielką kwotę, można skrócić okres kredytowania, a nie zmniejszyć kwotę główną — wszystko zależy od kredytobiorcy. Według ustawy i zasad, które zostały wprowadzone od 29.07.2022 roku, kredytobiorca biorący wakacje kredytowe ma mieć umożliwioną przez bank opcję nadpłaty. Są banki, w których stosowane są różne praktyki, przez co klienci różnych banków będą dostawali inne umowy do podpisania. W rezultacie jednak żaden kredytobiorca ma nie być narażony na negatywne skutki uboczne takiego działania. Mimo wszystko warto pamiętać, by dokładnie czytać umowy przed ich podpisaniem, a wszelkie wątpliwości rozwiewać z przedstawicielem banku od razu. Wakacje kredytowe mają być ogromnym wsparciem i dobrze wykorzystane, właśnie takim będą.