Zakup samochodu, nowej maszyny czy wyposażenia biura to tylko część wydatków, z jakimi mierzą się przedsiębiorcy. Niekiedy firma potrzebuje środków na rozwój, a innym razem na bieżące zobowiązania lub utrzymanie płynności. Do wyboru jest kilka form finansowania, ale każda działa na innych zasadach i sprawdza się w innych sytuacjach. Czym różnią się kredyt inwestycyjny, kredyt obrotowy i leasing oraz kiedy warto wybrać każde z tych rozwiązań?
Ile kosztują kredyt inwestycyjny, kredyt obrotowy i leasing?
Porównując oferty finansowania, nie należy ograniczać się wyłącznie do wysokości miesięcznej raty. Na całkowity koszt wpływa również oprocentowanie, prowizja za udzielenie finansowania, opłaty przygotowawcze, koszt ubezpieczenia oraz ewentualne opłaty za wcześniejszą spłatę lub zmianę warunków umowy. W przypadku kredytów bankowych pomocnym wskaźnikiem jest RRSO, chociaż przy finansowaniu firm warto przeanalizować także wszystkie dodatkowe koszty wskazane w umowie.
Kredyt inwestycyjny jest zazwyczaj udzielany na dłuższy okres, dlatego miesięczne raty mogą być niższe niż przy kredycie obrotowym na tę samą kwotę. Jednocześnie dłuższy okres spłaty oznacza wyższy łączny koszt odsetek. Kredyt obrotowy ma zwykle krótszy okres finansowania i służy pokrywaniu bieżących wydatków, dlatego jego konstrukcja różni się od kredytu przeznaczonego na wieloletnie inwestycje.
Koszt leasingu z kolei zależy między innymi od wartości przedmiotu, długości umowy, wysokości opłaty wstępnej oraz wartości wykupu po jej zakończeniu. Przy porównywaniu ofert dobrze obliczyć całkowitą kwotę, jaką firma zapłaci przez cały okres finansowania, zamiast kierować się wyłącznie wysokością miesięcznej raty. Dzięki temu łatwiej ocenić, które rozwiązanie będzie korzystniejsze.
Jak poszczególne formy finansowania wpływają na płynność firmy?
Sposób finansowania ma bezpośredni wpływ na ilość środków pozostających w firmie na bieżącą działalność. Kredyt inwestycyjny pozwala rozłożyć koszt dużej inwestycji na wiele lat, dzięki czemu przedsiębiorca nie musi angażować jednorazowo znacznej części własnego kapitału. Z drugiej strony, przez cały okres spłaty firma musi uwzględniać raty kredytu w swoim budżecie, co zmniejsza dostępne środki na inne wydatki.
Kredyt obrotowy został stworzony właśnie po to, aby wspierać płynność finansową. Pozwala regulować zobowiązania w okresach przejściowego niedoboru gotówki i zachować ciągłość działalności do momentu otrzymania płatności od kontrahentów. Nie rozwiązuje on jednak problemów wynikających z trwale nierentownego biznesu. Jeśli firma regularnie finansuje nim bieżące straty, zadłużenie może szybko zacząć narastać.
Leasing również ogranicza konieczność ponoszenia wysokich wydatków na początku inwestycji. Zamiast jednorazowo kupować samochód lub maszynę, przedsiębiorca spłaca ich wartość w ratach, pozostawiając więcej środków na codzienne funkcjonowanie firmy. Przed podpisaniem umowy warto sprawdzić, czy wysokość miesięcznych zobowiązań będzie dopasowana do realnych możliwości finansowych przedsiębiorstwa, zwłaszcza jeśli działalność charakteryzuje się sezonowymi wahaniami przychodów.
Jeżeli firma rozważa kredyt inwestycyjny lub obrotowy, przed złożeniem wniosku warto porównać dostępne oferty pod względem kosztów, okresu finansowania oraz wymagań stawianych przedsiębiorcom. Pomocne w tym z pewnością będzie aktualne zestawienie dostępne w Rankingu kredytów dla firm.
Które rozwiązanie wybrać?
Nie ma jednego rodzaju finansowania, jakie sprawdzi się w każdej firmie. Wybór powinien wynikać z celu, na jaki przedsiębiorca potrzebuje środków, planowanego okresu spłaty oraz sytuacji finansowej firmy:
- Jeżeli celem jest zakup nieruchomości, budowa hali, modernizacja zakładu lub inwestycja w nową linię produkcyjną, najlepszym rozwiązaniem będzie kredyt inwestycyjny. Pozwala on sfinansować kosztowne przedsięwzięcia, których efekty mają przynosić korzyści przez wiele lat;
- Kredyt obrotowy sprawdza się wtedy, gdy firma potrzebuje dodatkowych środków na bieżące funkcjonowanie. Może pomóc sfinansować zakup towarów, opłacić dostawców lub utrzymać płynność do czasu otrzymania zapłaty od kontrahentów. Nie zastąpi jednak finansowania przeznaczonego na zakup środków trwałych;
- Leasing z kolei będzie dobrym wyborem przy finansowaniu samochodów, maszyn, urządzeń czy sprzętu wykorzystywanego w działalności. Dla wielu przedsiębiorców stanowi alternatywę dla kredytu, szczególnie gdy zależy im na szybkiej decyzji, niższych wymaganiach dotyczących zabezpieczeń lub ograniczeniu jednorazowych wydatków.
Jak wybrać odpowiednią formę finansowania? 7 kwestii, które warto przeanalizować
Wybór między kredytem inwestycyjnym, kredytem obrotowym a leasingiem nie powinien opierać się wyłącznie na wysokości raty lub szybkości uzyskania finansowania. Każde z tych rozwiązań odpowiada na inne potrzeby przedsiębiorstwa, dlatego przed złożeniem wniosku warto przeanalizować kilka podstawowych kwestii.
Jaki jest cel finansowania?
To pierwsze pytanie, od którego warto zacząć. Jeżeli firma planuje zakup maszyny, samochodu, nieruchomości lub innego środka trwałego, najlepszym wyborem będzie kredyt inwestycyjny albo leasing. Gdy środki są potrzebne na zakup towarów, opłacenie faktur, wynagrodzeń lub innych bieżących zobowiązań, odpowiednim rozwiązaniem będzie kredyt obrotowy.
Jak długo firma będzie korzystać z finansowanego majątku?
Długoterminowe inwestycje zazwyczaj finansuje się kredytem inwestycyjnym lub leasingiem. Jeżeli przedsiębiorca planuje wymieniać samochody lub sprzęt co kilka lat, leasing może zapewnić większą elastyczność. W przypadku inwestycji, które mają pozostać w firmie przez kilkanaście lub kilkadziesiąt lat, częściej wybierany jest kredyt inwestycyjny.
Czy przedsiębiorstwo dysponuje wkładem własnym?
Niektóre formy finansowania wymagają zaangażowania części własnych środków. Dotyczy to przede wszystkim kredytów inwestycyjnych, a w wielu przypadkach również leasingu. Jeżeli firma nie chce lub nie może przeznaczyć znacznej kwoty na początek inwestycji, warto porównać oferty pod kątem wysokości wkładu własnego lub opłaty wstępnej.
Jak wysokie miesięczne zobowiązanie będzie bezpieczne?
Rata finansowania powinna być dostosowana do realnych możliwości przedsiębiorstwa. Zbyt wysokie miesięczne obciążenie może ograniczyć płynność finansową i utrudnić realizację innych wydatków. Przed podpisaniem umowy dobrze przygotować prognozę przychodów i kosztów, uwzględniając również okresy słabszej sprzedaży.
Jak szybko potrzebne są środki?
Czas uzyskania finansowania również może mieć znaczenie. W wielu przypadkach leasing wiąże się z krótszą procedurą niż kredyt inwestycyjny. Kredyt obrotowy, szczególnie w formie limitu w rachunku, także może zostać uruchomiony szybciej niż finansowanie dużej inwestycji wymagającej szczegółowej analizy przez bank.
Jakie będą całkowite koszty finansowania?
Porównując oferty, należy sprawdzić nie tylko wysokość raty, ale również oprocentowanie, prowizję, opłaty dodatkowe, koszt ubezpieczenia oraz warunki wcześniejszej spłaty lub wykupu. Dopiero analiza wszystkich tych elementów pozwala rzetelnie ocenić, które rozwiązanie będzie najbardziej opłacalne.
Czy firma planuje kolejne inwestycje?
Jeżeli przedsiębiorca zamierza w najbliższych latach rozwijać działalność i korzystać z kolejnych źródeł finansowania, powinien uwzględnić wpływ nowego zobowiązania na przyszłą zdolność kredytową i płynność finansową. Rozłożenie inwestycji na etapy lub wybór innej formy finansowania może ułatwić realizację kolejnych planów rozwojowych.
Najczęstsze błędy przy wyborze finansowania dla firmy
Decyzja o wyborze kredytu lub leasingu często podejmowana jest pod presją czasu. Przedsiębiorca chce jak najszybciej kupić samochód, uruchomić inwestycję albo zdobyć środki na bieżącą działalność. Pośpiech sprzyja jednak błędom, które mogą zwiększyć koszt finansowania lub utrudnić funkcjonowanie firmy przez kolejne lata.
Kierowanie się wyłącznie wysokością miesięcznej raty
Niska rata nie zawsze oznacza najkorzystniejszą ofertę. Może wynikać z długiego okresu finansowania, który zwiększa łączny koszt odsetek, albo z wysokiej wartości wykupu w przypadku leasingu. Przed podpisaniem umowy warto sprawdzić całkowity koszt finansowania, uwzględniający wszystkie opłaty i prowizje.
Finansowanie bieżącej działalności kredytem inwestycyjnym
Kredyt inwestycyjny służy finansowaniu konkretnych przedsięwzięć rozwojowych. Wykorzystywanie go do pokrywania bieżących kosztów działalności może prowadzić do problemów z rozliczeniem środków, a także utrudnić realizację inwestycji, na którą został udzielony. Jeżeli firma potrzebuje pieniędzy na zakup towarów, opłacenie dostawców lub utrzymanie płynności, lepiej sprawdzi się kredyt obrotowy.
Pomijanie dodatkowych kosztów
Oprocentowanie jest tylko jednym z elementów wpływających na koszt finansowania. Do całkowitego wydatku należy doliczyć prowizję, opłaty przygotowawcze, koszt ubezpieczenia, opłaty administracyjne czy koszty wcześniejszej spłaty. Dopiero zestawienie wszystkich tych elementów pozwala rzetelnie porównać oferty.
Zbyt krótki okres spłaty
Krótki okres finansowania pozwala ograniczyć koszt odsetek, ale jednocześnie zwiększa wysokość miesięcznych rat. Jeżeli zobowiązanie będzie zbyt dużym obciążeniem dla budżetu firmy, może negatywnie wpłynąć na jej płynność finansową. Okres spłaty powinien być dopasowany do możliwości przedsiębiorstwa oraz przewidywanych przychodów.
Brak porównania kilku ofert
Różnice pomiędzy ofertami banków i firm leasingowych dotyczą nie tylko oprocentowania. Znaczenie mają również wymagane zabezpieczenia, wysokość wkładu własnego, warunki wcześniejszej spłaty, możliwość zawieszenia rat czy zasady wykupu przedmiotu leasingu. Porównanie kilku propozycji pozwala wybrać rozwiązanie lepiej dopasowane do potrzeb konkretnej firmy.
Podpisanie umowy leasingu bez analizy warunków wykupu
Przedsiębiorcy często skupiają się na wysokości miesięcznej raty, pomijając zapisy dotyczące zakończenia umowy. Tymczasem wartość wykupu, dodatkowe opłaty oraz warunki zwrotu przedmiotu leasingu mogą mieć istotny wpływ na całkowity koszt finansowania. Przed podpisaniem umowy dobrze sprawdzić, ile będzie kosztowało przejęcie przedmiotu na własność i jakie obowiązki pozostaną po zakończeniu leasingu.
Podobne artykuły
Podsumując
Kredyt inwestycyjny, kredyt obrotowy i leasing odpowiadają na różne potrzeby przedsiębiorców. Pierwszy sprawdzi się przy finansowaniu rozwoju firmy i dużych inwestycji, drugi pomoże utrzymać płynność finansową oraz pokryć bieżące wydatki, a leasing będzie dobrym rozwiązaniem przy zakupie samochodów, maszyn i sprzętu wykorzystywanego w działalności.
Przed wyborem finansowania warto porównać nie tylko wysokość rat, ale również całkowity koszt zobowiązania, wymagane zabezpieczenia, okres spłaty i warunki umowy. Dobrym punktem wyjścia jest także zestawienie aktualnych ofert dostępnych na rynku, jakie można znaleźć w rankingu leasingów czy rankingu kredytów dla firm.
