Coraz więcej Polaków żyje na kredyt. Jak podaje Biuro Informacji Kredytowej, w dwa kwartały bieżącego roku pożyczyliśmy łącznie 117,9 mld zł. Przy kilku zobowiązaniach, które zaczynają ciążyć, łatwo wpaść w tzw. pętlę kredytową, z której tak naprawdę bardzo trudno się wydostać… Pewnym kołem ratunkowym może być w tym przypadku konsolidacja kredytów. To jedna z form finansowania, dzięki której możliwe jest łączenie ze sobą kilku zobowiązań kredytowych. Kredyt konsolidacyjny otwiera zupełnie nowy, co ważne — korzystniejszy rozdział warunków finansowych.
Na co Polacy biorą kredyty?
Według ekspertów, by nie musieć pożyczać, każdy z nas powinien zarabiać na rękę średnio 5500 zł. Taka kwota wystarczy nie tylko na bieżące potrzeby, ale także w perspektywie czasu pozwoli coś odłożyć. Oczywiście ta kwota nie wystarczy, by w bliższej przyszłości kupić sobie np. mieszkanie, ale kiedy zostaje nam jeszcze nadwyżka z wypłaty, to można coś z tego odłożyć.
Podobne artykuły
Rzeczywistość jest jednak inna i w popandemicznej codzienności z buchająca inflacją coraz więcej z nas jest zmuszona zapożyczać się, by móc zaspokoić bieżące potrzeby. Sytuację ułatwia fakt, że dziś nawet jedna z popularnych platform sprzedażowych proponuje swoim klientom opcję „zapłać później”, czyli pożyczkę na zakupy.
Na co zatem pożyczamy pieniądze? Spora część kredytów zostaje zaciągnięta, jak już zostało wspomniane wcześniej na zaspokojenie bieżących potrzeb. Bierzemy kredyt także, żeby wyposażyć dom czy mieszkanie, kupić prezenty, pojechać na wakacje albo móc jeździć nowym samochodem. Co więcej, wzrasta także popyt na kredyty mieszkaniowe.
Zdolność kredytowa, która nie zachwyca
Polacy mają niską zdolność kredytową. To fakt. Choć płaca minimalna sukcesywnie wzrasta, to płacą średnia wzrasta tak wolno, że nie dogania inflacji. Blisko ⅔ społeczeństwa zarabia mniej, niż wynosi średnia krajowa. Nic dziwnego, że chcemy podratować swój domowy budżet pożyczkami i to niekoniecznie bankowymi. Łatwiej jest bowiem o pożyczkę na rynku pozabankowym. Za tym rozwiązaniem przemawia również fakt, że zdolność pożyczkowa Polaków jest po prostu niska.
Kredyt skonsolidowany jest dla ludzi
Bardzo łatwo jest wpaść w tarapaty finansowe trudniej natomiast pozbyć się zaległości. Zmieniająca się inflacja, wszechotaczająca drożyzna i stojące w miejscu zarobki nie są dobrą perspektywą na wyjście z zadłużenia. Można jednak zmierzyć się z zobowiązaniami, zamieniając je na jeden — kredyt skonsolidowany.
Czym dokładnie jest ta forma kredytu? Sam mechanizm działania kredytu konsolidacyjnego jest niezwykle prosty. Polega on na połączeniu w całość i spłacanie w formie jednego zobowiązania wielu różnych kredytów. Zamiast kilku rat w miesiącu, mamy więc do spłacenia jedną. Jest to korzystne rozwiązanie pozwalające na płacenie niższych niż dotychczas kwot.
Zaciągając kredyt konsolidacyjny, wszystkie nasze wcześniejsze zobowiązania zostaną uregulowane i zamienione w jedne, nowy kredyt. Co ważne, pożyczka prywatna czy społecznościowa nie może przyjąć formy kredytu konsolidacyjnego. Banki rzadko także decydują się na konsolidację kredytów zaciągniętych w innych instytucjach pożyczkowych.
Ile kredytów można zamienić w jeden?
Dziś już chyba nikogo nie dziwi, że można mieć jednocześnie zaciągniętych 10 lub więcej kredytów. Często ma to miejsce, gdy jednym kredytem chcemy uregulować inne zobowiązanie. Niestety to jak z dodatkowymi kilogramami — łatwo je przybrać, trudniej zrzucić.
To, ile kredytów uda nam się skonsolidować zależy od banku, który dokonuje indywidualnej weryfikacji. Każdy bank ma inne warunki i oferty kredytów konsolidacyjnych. Zazwyczaj możliwe jest połączenie w jeden kredyt wszystkich wcześniejszych zobowiązań.
Za pomocą kredytu konsolidacyjnego można połączyć:
- pożyczki oraz kredyty gotówkowe,
- karty kredytowe,
- kredyty mieszkaniowe,
- kredyty samochodowe,
- debety w koncie,
- kredyty ratalne.
Dwa rodzaje kredytu konsolidacyjnego
Warto pamiętać, że w przypadku kredytu konsolidacyjnego banki mają w ofercie dwa rodzaje:
- kredyt gotówkowy
- oraz kredyt hipoteczny.
W przypadku kredytu gotówkowego nie jest wymagane żadne zabezpieczenie. Kwota pożyczki to maksymalnie 200 tys. zł ze spłatą w ciągu 10 lat. Kredyt hipoteczny wymaga już zabezpieczenia na hipotece nieruchomości. Możliwa jest więc pożyczka wysokiej kwoty z okresem spłaty do 25 lat.
Jak to wygląda w praktyce?
Wszystko zależy od tego, ile mamy obecnie zobowiązań finansowych i do jakiej kwoty miesięcznej chcemy je zmniejszyć. Rozpatrując ofertę poszczególnych banków, warto wziąć pod uwagę także oprocentowanie. Przy dłuższym czasie kredytowania spada wysokość raty.
Kredyt konsolidacyjny sprawdza się także wówczas, gdy po prostu chcemy wszystkie zobowiązania połączyć w jedną miesięczną ratę i nie ma dla nas większego znaczenia wysokość tej raty.
Wnioskowanie o kredyt konsolidacyjny
Każdy bank ma inną ofertę konsolidacji, dlatego przed wnioskowaniem o kredyt, dobrze jest zapoznać się z warunkami. Pomocą może służyć doradca kredytowy. Jeżeli dana oferta banku okaże się dla nas atrakcyjna, czeka nas złożenie stosownych dokumentów. Bank zażąda od nas:
- zaświadczenia o dochodach,
- wyciąg z konta bankowego dokumentującego wpływy,
- umowy obecnych pożyczek i kredytów.
Jeżeli prowadzimy działalność gospodarczą, przydadzą się także dokumenty potwierdzające brak zalegania z płatnościami, zeznanie podatkowe czy zaświadczenie z ZUS. Dopiero wówczas kredytodawca może zweryfikować zdolność kredytową i zaproponować najlepsze rozwiązanie.
Czy fakturowanie to dla Ciebie strata czasu?
Program Faktura.pl sprawi, że fakturowanie zajmie Ci mniej, niż 30 sekund. Przez pierwszy miesiąc darmowego korzystania z aplikacji zobaczysz, jak jej funkcje uproszczą Ci życie. Oto zalety korzystania z Faktura.pl:
✅ Automatyczne wystawianie faktur cyklicznych
✅ Wysyłka dokumentów z poziomu aplikacji
✅ Program zintegrowany z Krajowym Systemem e-Faktur
✅ Możliwość księgowania swoich kosztów za pomocą kilku kliknięć
✅ Natychmiastowa płatność przy pomocy przycisku „Kliknij, aby opłacić fakturę” umieszczonego na dokumencie
✅ Funkcja magazynu z możliwością zintegrowania z Allegro
Rozwiązanie na trudne czasy
Pożyczki i kredyty nie są niczym złym, ale nie stanowią także recepty na każdy kłopot. Najważniejsze to zachować umiar. Gdy jednak zobowiązania zaczynają nas przerastać a ilość miesięcznych rat przytłaczać, kredyt konsolidacyjny może pomóc uporządkować domowe finanse. Co ważne, dzięki konsolidacji możliwe jest także zmniejszenie miesięcznej raty. Dla wielu osób kredyt konsolidacyjny to jedyna szansa na to, by pożyczyć dodatkową gotówkę, która jednak nie może przekraczać 20% kwoty obecnych zobowiązań. Łącząc wiele kredytów w jedną miesięczną ratę, nie trzeba pamiętać o wszystkich płatnościach, to bardzo wygodne i bezpieczne rozwiązanie. Przy odpowiednio długim okresie spłaty nowe zobowiązanie kredytowe może być niższe niż suma wszystkich wcześniejszych rat. Warto wcześniej ustalić plan i poznać warunki oraz ofertę poszczególnych banków.
Zainteresował Cię ten artykuł? Czytaj więcej takich treści w ramach cyklu „Zadbaj o swój portfel”
