Kredyt hipoteczny to nic innego jak zobowiązanie finansowe, które zostało zaciągnięte na konkretny cel, jakim jest zakup nieruchomości (i/lub remontu). Choć jest to decyzja na długie lata, o ile nie na całe życie, to takie rozwiązanie ma wiele zalet. Przede wszystkim wielu młodych ludzi dzięki kredytowi hipotecznemu ma szansę zamieszkać w swoim mieszaniu. Doskonale wiemy, jakie to ważne i że leży w sferze marzeń niejednego początkującego małżeństwa. Można jednak zaobserwować, że sytuacja kredytobiorców w ostatnim czasie uległa zmianie. Niektórym wysokość miesięcznych rat wzrosła nawet o kilkadziesiąt procent! Dlaczego tak się dzieje i czy stałe oprocentowanie kredytu hipotecznego to dobre wyjście?
Kredyt hipoteczny – najważniejsze informacje
Kredyt hipoteczny wiąże się z ustanowieniem hipoteki na nieruchomości. W ten sposób bank zyskuje gwarancję, że nie straci na udzieleniu zobowiązania. Każdy, kto zetknął się z procesem starania się o kredyt hipoteczny, wie, że funkcjonują dwa rodzaje oprocentowania. Chodzi oczywiście o oprocentowanie stałe oraz zmienne. Wybór zależy tylko od kredytobiorcy. Nie ma co ukrywać, że od tego zależy całkowity koszt kredytu, jak również wysokość poszczególnych rat. To, czym przede wszystkim różnią się te możliwości, to – jak wskazują nazwy – stałość lub możliwość zmian wysokości rat. Wybierając oprocentowanie stałe, klient banku ma gwarancję, że jego rata nie ulegnie zmianie. Z kolei gdy decyduje się na oprocentowanie zmienne, może spodziewać się zmian nawet kilkakrotnie w ciągu jednego roku. Wielu kredytobiorców bardzo docenia fakt, że mogło skorzystać z którejkolwiek możliwości zaciągnięcia zobowiązania, ponieważ rozłożenie spłaty na wiele lat w wielu przypadkach jest nieodczuwalne w codziennym budżecie, a tak dużą sumę trudno byłoby zgromadzić „na już”, aby zainwestować w nieruchomość.
Na czym polega stałe oprocentowanie kredytu hipotecznego?
Jeśli ktoś jest zwolennikiem stabilizacji na różnych polach swojego życia, powinien przy wyborze kredytu rozważyć zaciągnięcie go ze stałym oprocentowaniem. Opcja ta daje gwarancję, że przez określony czas raty kredytu pozostaną niezmienne bez względu na warunki. To doskonałe rozwiązanie dla osób, które cenią stabilizację i przewidywalność, szczególnie w kwestii budżetu. Dzięki stałej wysokości raty z łatwością można zapanować nad finansami osobistymi i zaplanować budżet na każdy miesiąc. Ryzyko finansowe jest tutaj zminimalizowane do zera, a przynajmniej na czas jasno określony w umowie. W praktyce działa to tak, że stałe oprocentowanie ustalane jest na kilka lat (najdłużej na pięć), a po upływie tego umownego czasu są dwie drogi dalszego postępowania z kredytem. Pierwsza z nich polega na pozostaniu przy stałym oprocentowaniu, ale wysokość raty zostaje ponownie wyliczona i ustalona na kolejne lata. Druga możliwość to przejście na oprocentowanie zmienne. W ostatnim czasie nastąpił zwrot ku stałemu oprocentowaniu – klienci banków cenią sobie bezpieczeństwo i stabilność, jaką ta opcja oferuje. Żadnych zaskoczeń, wysokość rat niezmienna. Minusem tego rozwiązania może być oczywiście znaczne obniżenie stóp procentowych, które ominie osoby spłacające kredyt z oprocentowaniem stałym. Jednak mimo to wielu z nich docenia opcję stabilnych rat, gdyż nie chcą podejmować ryzyka gwałtownych zmian w opłatach, które mogłyby trwale nadszarpnąć ich domowy budżet. Coraz więcej banków przygotowuje oferty skierowane do osób, które są zdecydowane na kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem.
Wady zmiennego oprocentowania
Brak pewności co do wysokości rat w ciągu roku to niewątpliwa wada podjęcia zobowiązania finansowego ze zmiennym oprocentowaniem. Ta zmienność może być ciosem skierowanym w budżet domowy, który trudno będzie odratować, jeśli przykładowo wysokość raty wzrośnie o 50%, co, niestety, jest możliwe. W tym układzie bardzo trudno jest przewidzieć wydatki, a już tym bardziej zaplanować jakąś większą inwestycję. Nie jest jednak tajemnicą, że można dokonywać zmian w obrębie sposobu spłacania kredytu, dlatego w obliczu wzrostu stóp procentowych część kredytobiorców już zdecydowała się na zmiany w tym zakresie. Choć jeszcze jakiś czas temu wybór zmiennego oprocentowania był korzystny, bo stopy procentowe były niskie, to obecnie brak stałości rat to prawdziwa zmora życia codziennego wielu Polek i Polaków.
W obliczu rosnących rat…
Kredyt ze stałym oprocentowaniem najczęściej jest droższy niż ten ze zmiennym. Jednak jest tak tylko w obliczu w miarę ustabilizowanych stóp procentowych. Jeśli rosną, nie jest wesoło… Cierpi na tym portfel, ale także poczucie stabilności i bezpieczeństwa – tak ważne wartości w życiu. Czy w obliczu rosnących rat w ogóle warto podejmować starania o kredyt hipoteczny? Wiele osób się tego boi, ale dobrym wyjściem jest tutaj decyzja o stałym oprocentowaniu. Banki odnotowują rekordowe zainteresowanie przejściem na niezmienne oprocentowanie kredytobiorców, którzy do tej pory spłacali zadłużenie w modelu zmiennym. Możliwy jest spadek zainteresowania kredytami hipotecznymi, a gdy już ktoś się na taki zdecyduje, to trzeba liczyć się z tym, że szerokim łukiem będzie omijał kiedyś korzystniejszą możliwość oprocentowania zmiennego. Wiele banków w ostatnich miesiącach odnotowuje znaczny wzrost zainteresowania przejściem z jednego sposobu oprocentowania na drugi. Wniosków w postaci papierowej na biurkach pracowników banków przybywa, a ogółem nasuwa się jeden wniosek – Polacy nie radzą sobie z rosnącymi ratami kredytu i szukają sposobu, aby zabezpieczyć siebie i swoje rodziny przed kolejnymi i – powiedzmy to wprost – nieuniknionymi podwyżkami, które oficjalnie są zapowiadane przez Radę Polityki Pieniężnej.
Dla kogo dobrym wyjściem jest stałe oprocentowanie rat?
Wielu kredytobiorców nie lubi ryzyka. To szczególnie trudny temat, bo chodzi przecież o finanse. Jeśli coś pójdzie nie tak, do stracenia może być wiele. Zabezpieczenie finansowe przyszłości jest ważniejsze niż ewentualnie niższe raty, gdy wysokość stóp procentowych spadnie. Poza tym niewiele różni się staranie o kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem od tego ze zmiennym. Nadal jedynym odpowiednim kandydatem jest osoba posiadająca zdolność kredytową, na którą składa się m.in. dotychczasowa pozytywna historia kredytowa, wysokość dochodów, rodzaj umowy, wiek oraz wkład własny. Oprocentowanie stałe jest najczęściej nieco wyższe, dlatego zdarza się, że starające się o niego osoby borykają się z przeszkodami – trudniej im przejść weryfikację banku z wynikiem pozytywnym. Mimo to nie poddają się, w końcu własne M to marzenie, o które warto walczyć do końca.
Stałe oprocentowanie kredytu hipotecznego kiedyś i dziś
Co ciekawe, kiedyś – nie tak dawno temu, bo wystarczy sięgnąć pamięcią kilka lat wstecz – wzięcie kredytu ze stałym oprocentowaniem było niemożliwe. Po prostu nie funkcjonowało w ofertach polskich banków. Choć pojawiały się pojedyncze pomysły od różnych znanych banków, to nie udawało im się wprowadzić ich w życie. Dopiero później pojawiła się ta możliwość, na którą wielu niewątpliwie czekało – oferty te zaczęły oficjalnie funkcjonować, a kredytobiorcy od nich nie stronili. Dziś to opcja niezwykle pożądana. Szalejące wręcz podwyżki stóp procentowych przyczyniają się do popularności stałego oprocentowania. Choć trudno przewidzieć w pełni, jak sytuacja na rynku finansowym będzie wyglądała za kilka lat, to wybór stałego oprocentowania kredytu hipotecznego wydaje się dobrym rozwiązaniem. Warto mieć na uwadze, że stałe oprocentowanie obowiązuje na określony umownie czas, na przykład na 5 lat. Po upływie tego czasu można ponownie zastanowić się, która możliwość w danym momencie będzie korzystniejsza. A jeśli okaże się, że właśnie przez te 5 lat stopy procentowe będą najwyższe w historii i kredytobiorca dokonał najlepszej decyzji w swoim życiu, unikając radykalnych podwyżek? Gdyby nie decyzja Komisji Nadzoru Finansowego o tym, że banki są zobowiązane do posiadania oferty ze stałym oprocentowaniem na kredyt hipoteczny, zdobycie go byłoby jeszcze trudniejsze. A tak, od lipca 2021 r., z miesiąca na miesiąc staje się to coraz bardziej realne. Co więcej, po zapytaniu pracownika jednego z popularniejszych banków działających na terenie Polski, uzyskaliśmy odpowiedź, że wzrost zainteresowania kredytem hipotecznym ze stałym oprocentowaniem (głównie chodzi o zmianę sposobu oprocentowania) wiosną 2022 roku przeszedł ich najśmielsze oczekiwania.
Czy stałe oprocentowanie kredytu hipotecznego to dobre wyjście?
Nie ulega wątpliwości, że stałe oprocentowanie kredytu hipotecznego to dobre wyjście. Przytoczone przykłady mówią same za siebie. Znaczny wzrost zainteresowania klientów banków opcją niezmiennego oprocentowania, choć przez to całkowity koszt kredytu może być wyższy, również mówi sam za siebie. Teraz jest czas na wybór stałego oprocentowania, bo przyszłość wysokości stóp procentowych jest niepewna. A może i pewne jest jedno – w najbliższym czasie nie spadną, a wręcz odwrotnie. Istnieje realne ryzyko, że jeszcze wzrosną, choć wiele osób, szczególnie tych, które borykają się z konsekwencjami podwyżek, nie chce nawet o tym myśleć. Rzeczywistość jednak jest, jaka jest, a podwyżki – nieuniknione. Dlatego by spełnić pragnienie o własnej nieruchomości, po pierwsze, lepiej jest się dobrze zastanowić, czy obecny czas faktycznie jest najlepszy na branie kredytu hipotecznego oraz rozważyć ofertę ze stałym oprocentowaniem. Poczucie bezpieczeństwa jest nieocenione. Możliwość uzyskania tańszego kredytu nie zawsze jest warta życia w stresie i niepewności, co przyniesie kolejny miesiąc – czy rata pozostanie niezmienna, czy może znowu wzrośnie o 100, 200, a może i 400 złotych? O ile niedługo po ukazaniu się takiej możliwości w ofertach banków zainteresowanie okresowym stałym oprocentowaniem było nikłe (odstraszało wyższymi kosztami), o tyle obecnie jest wyjściem zdecydowanie dobrym, a w niektórych przypadkach wręcz koniecznym, by jakoś przetrwać trudniejszy czas.
