Decyzja Urzędu Ochrony Konkurencji i Konsumentów o nałożeniu 79,3 mln zł kary na PKO BP za stosowanie nieprecyzyjnych klauzul w umowach kredytowych nie jest tylko jednostkową sankcją. To symboliczny punkt zwrotny – sygnał, że UOKiK wchodzi na nowy poziom kontroli sektora bankowego.
Granice zostały przekroczone
Urząd zakwestionował postanowienia, które pozwalały bankowi na jednostronne zmiany oprocentowania kredytu odnawialnego. Nie byłoby w tym nic niezwykłego – zmienne oprocentowanie to przecież standard. Problem w tym, że – jak wykazał UOKiK – mechanizmy zapisane w umowach były na tyle nieczytelne, że klient nie miał szans samodzielnie ocenić, na jakiej podstawie zmienia się wysokość jego raty.
Warunki te nie były ani precyzyjne, ani możliwe do weryfikacji. Mimo że umowy zawierano zaledwie przez kilka miesięcy – od grudnia 2018 do maja 2019 roku – ich skutki były długofalowe. Bank nie zmienił wzorców z własnej inicjatywy, nawet w toku postępowania.
Przełomowy sygnał do sektora finansowego
Choć decyzja UOKiK nie jest jeszcze prawomocna, już teraz odbija się szerokim echem. To precedens, który może pociągnąć za sobą kolejne kontrole wzorców umów w innych bankach. Zwłaszcza że – jak przyznają sami urzędnicy – podobne praktyki mogą występować w różnych instytucjach finansowych.
UOKiK coraz śmielej wkracza w sferę, która do tej pory była zarezerwowana dla sądów – oceny zgodności postanowień umownych z interesem konsumentów (i przedsiębiorców, których często formalnie się z tej ochrony wyłącza). Decyzja w sprawie PKO BP oznacza, że wzorce umów – nie tylko ich stosowanie, ale już sama konstrukcja – mogą być traktowane jako narzędzie naruszenia zbiorowych interesów klientów. I że za takie praktyki grożą realne, wielomilionowe sankcje.
Umowy z bankami muszą być czytelne – to wymóg, nie dobra wola
Dla klientów indywidualnych to dobra wiadomość. Ale dla mikroprzedsiębiorców, samozatrudnionych, jednoosobowych działalności – to także bardzo istotna zmiana. Osoby prowadzące firmę niejednokrotnie mają mniejsze możliwości negocjacyjne niż konsument. W relacji z bankiem – instytucją silną, profesjonalną i działającą na bazie ustandaryzowanych procedur – stają się faktycznymi konsumentami, choć prawo nie zawsze tak ich traktuje.
Właśnie dlatego decyzja UOKiK może mieć znacznie szerszy wpływ. Jeżeli regulator przyjmie, że nieczytelność klauzul w umowach bankowych to nie tylko wada formalna, ale naruszenie interesu klienta – w kolejce do analizy mogą ustawić się umowy leasingowe, produkty inwestycyjne, umowy z firmami pożyczkowymi czy tzw. „cross-sell” (np. powiązanie kredytu z obowiązkowym kontem lub ubezpieczeniem).
Reakcja banku? Póki co defensywna
PKO BP zapowiedział analizę decyzji i możliwe odwołanie. Podkreśla, że sprawa dotyczy „tylko” 23 tysięcy umów – mniej niż 3 proc. portfela. Tyle że to właśnie skala systemowa jest tu najistotniejsza. Nie chodzi tylko o liczbę klientów, ale o jakość relacji klient–instytucja finansowa. Jeżeli największy bank w kraju nie spełniał standardów przejrzystości, to trudno zakładać, że mniejsze instytucje radzą sobie z tym lepiej.
Podobne artykuły
W najbliższych miesiącach możemy spodziewać się kolejnych decyzji UOKiK w sprawach związanych z rynkiem finansowym. Urząd nie ukrywa, że pracuje nad innymi przypadkami – a po sukcesie w sprawie PKO BP może mieć jeszcze większą determinację, by działać szybciej i bardziej stanowczo.
Jeśli banki nie dostosują się do oczekiwań regulatora, możliwe są nie tylko kolejne kary, ale i konieczność masowej zmiany wzorców umownych. A to oznacza turbulencje – prawne, wizerunkowe i finansowe – dla całego sektora.
